REKLAMACJA KREDYTU FRANKOWEGO – droga do rozwiązania sporu z bankiem bez procesu ale też konieczny warunek do wystąpienia z pozwem do sądu
Słowem wstępu, należy podkreślić, iż jeśli chodzi o orzecznictwo w sprawach tzw. frankowych dostrzec można tworzącą się obecnie jednolitą (co do zasady) linię orzeczniczą – na korzyść kredytobiorców.
Sądy, w przeważającej mierze, dostrzegają wadliwość zarówno umów kredytowych denominowanych i indeksowanych do CHF powodującą uznanie ich za nieważne.
Po korzystnym orzeczeniu Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) z 3 października 2019 r. sygn. C-260/18, sądy w Polsce częściej orzekają o nieważności kredytów frankowych niż o ich „odfrankowieniu” czyli pozostawieniu umowy w mocy lecz już bez klauzul waloryzacyjnych i przeliczeniowych do franka szwajcarskiego.
Banki również ostrożnie ale chętniej niż niegdyś biorą pod uwagę możliwość podpisywania ugód z jednoczesnym uwzględnieniem roszczeń klienta co do zawartej z nim umowy.
Wobec powyższego, jeszcze przed skierowaniem sprawy do sądu, rekomendujemy sporządzenie Reklamacji umowy Kredytowej. Z jednej strony takie rozwiązanie daje szansę na przedsądowe rozwiązanie sporu i porozumienie z bankiem w sprawie kredytu frankowego. Z drugiej zaś jest warunkiem koniecznym do wszczęcia postępowania przed sądem powszechnym.
Złożenie reklamacji w sprawie kredytu frankowego powinno być naturalnie poprzedzone analizą przedmiotowej umowy kredytowej.
Pozwolą Państwo, że w tym miejscu wskażemy dlaczego rekomendujemy postępowanie Reklamacyjne, co można zyskać w wyniku tej procedury oraz w jaki sposób to postępowanie jest prowadzone przez naszą Kancelarię.
Reklamacja sporządzona na piśmie powinna zostać zaniesiona do oddziału banku ewentualnie wysłana drogą pocztą do siedziby banku. Zalecamy formę pisemną, warto mieć bowiem dowód złożenia reklamacji jeżeli kredytobiorca zdecyduje się na proces frankowy.
Reklamacja jest przygotowana na podstawie Ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym, która to ustawa nakłada na banki sporo obowiązków, w tym m.in. wyjaśnienia podstawy prawnej i faktycznej zawarcia umowy oraz nakłada na bank obowiązek sporządzenia odpowiedzi w terminie 30 dni. Do zachowania terminu wystarczy wysłanie odpowiedzi przed jego upływem.
W szczególnie skomplikowanych przypadkach, uniemożliwiających rozpatrzenie reklamacji i udzielenie odpowiedzi w terminie, bank w informacji przekazywanej klientowi, który wystąpił z reklamacją musi wyjaśnić przyczynę opóźnienia, wskazać okoliczności, które muszą zostać ustalone dla rozpatrzenia sprawy oraz określić nowy termin rozpatrzenia reklamacji i udzielenia odpowiedzi, który nie może przekroczyć 60 dni od dnia otrzymania reklamacji.
Tym samym fakt nie udzielenia odpowiedzi przez bank w wyżej wskazanych terminach tworzy fikcję prawną o rozpatrzeniu reklamacji zgodnie z wolą reklamującego. Wprawdzie stanowisko nie jest w tym temacie jednoznaczne ale zdecydowanie daje argumenty na korzyść kredytobiorcy w razie kierowania sprawy do sądu.
W treści Reklamacji należy skoncentrować się na istocie problemu, określeniu swojego żądania i zastrzeżeń wobec banku.
Wobec tego należy precyzyjnie określić treść roszczenia tj. bazować na szczegółowych wyliczeniach oraz zarzutach względem banku.
Celem reklamacji jest z jednej strony, rozpoczęcie rozmów z bankiem w celu rozwiązania sprawy na drodze przedsądowej w formie ugody lub zmiany warunków umowy kredytowej. Przede wszystkim jednak otworzenie drogi do dochodzenia roszczeń w bardziej formalny sposób, gdyż próba polubownego rozwiązania sporu jest warunkiem koniecznym do wniesienia powództwa do sądu. Na etapie przedsądowym ważne jest również poznanie stanowiska banku.
W jednej reklamacji ujmujemy wszystkie zastrzeżenia co do podpisanej umowy kredytowej.
W pierwszej kolejności kwestionujemy zgodność z prawem klauzul przeliczeniowych/modyfikacyjnych/indeksacyjnych. Stosowanie ww. klauzul z uwagi na konsekwencje prawne ich występowania, należy uznać za niewiążące strony. W przygotowywanych umowach Bank również niewłaściwie informowały Kredytobiorców o ryzyku kursowym związanym z zastosowaniem klauzul.
Naruszenia banków zostały również potwierdzone w Rekomendacji S dotyczącej dobrych praktyk w zakresie ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie”. Rekomendacja ta nakazuje, iż w każdej umowie, która dotyczy walutowych ekspozycji kredytowych powinny się znaleźć co najmniej zapisy dotyczące m.in. sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut, na podstawie którego, w szczególności, wyliczana jest wartość rat kapitałowo – odsetkowych. W dalszej kolejności banki nie precyzowały metodologii wysokości kursów po jakich raty kredytobiorców z tytułu umowy kredytowej były uiszczane czy też sposobu ustalania oprocentowania kredytu czy wyliczania zadłużenia pozostałego do spłaty. Wszystkie te naruszenia są szeroko uwzględniane w treści przygotowanej Reklamacji. Ponadto zawsze powołujemy się na orzecznictwo sądowe, które przemawia za unieważnieniem lub „odfrankowieniem” kredytu.
Jeżeli bank uznaje, jakoby umowa kredytowa została zawarta zgodnie z obowiązującym prawem, wówczas zobowiązujemy bank do podania podstawy prawnej, która to umożliwiała, poprzez wyszczególnienie aktów prawnych stanowiących jej podstawę, wraz z powołaniem odpowiednich przepisów, w brzmieniu z dnia zawarcia umowy, gdyż w ten oto sposób poznamy na jakich przepisach bank będzie budował swoje argumenty w sądzie.
Jeśli bank przychyla się do podnoszonych argumentów, uczestniczymy w dalszych pertraktacjach. W ramach tych rozmów negocjowane są jak najkorzystniejsze warunki zakończenia sporu i sporządzane odpowiednie porozumienia.
Jeśli nie wiesz jak napisać reklamację lub masz wątpliwości jak sporządzić pismo warto skonsultować się z profesjonalnym pełnomocnikiem (przykładowo radcą prawnym) specjalizującym się w sprawach frankowych. W pierwszej kolejności dowiedz się, czy możemy Cie reprezentować w Twojej sprawie umowy kredytu tzw. frankowego.
Nasza oferta sporządzenia reklamacji do banku została także poszerzona o propozycję polubownego rozwiązania sporu z ujętymi sprecyzowanymi warunkami nowej umowy i rozliczenia z bankiem. Ta dodatkowa pozycja w naszej ofercie, daje realną szansę na uniknięcie długiego procesu sądowego i zawarcie porozumienia z bankiem na korzystnych dla kredytobiorców warunkach. Ewentualnie zaś w razie braku konsensusu między stronami otwiera drogę do wystąpienia na drogę sądową.
Zapraszamy również do obejrzenia nagrania dotyczącego reklamacji umowy kredytu
https://player.vimeo.com/video/592679838
